Mengatasi bias: Alat baru menargetkan pemberian pinjaman yang lebih adil.

Sebuah alat penilaian permohonan pinjaman yang membantu layanan keuangan meningkatkan akses pembiayaan bagi perempuan, penyandang disabilitas, dan usaha ramah lingkungan diluncurkan di Jakarta pada tanggal 10 April.

Perangkat ini – yang dikembangkan oleh Yayasan Terala dan MicroSave Consulting menggunakan hibah dari KINETIK – dirancang untuk membuat proses penilaian kredit lebih adil bagi bisnis yang kurang terlayani.

Direktur Eksekutif Terala Foundation, Tien Mulyanthi, mengatakan bahwa segmen masyarakat tertentu – khususnya perempuan, penyandang disabilitas, dan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) ramah lingkungan – telah lama dianggap berisiko tinggi untuk mendapatkan pinjaman.

Direktur Eksekutif Terala Foundation, Tien Mulyanthi, saat peluncuran FINclude Green. Foto: JEFRI TARIGAN

“Namun data dan pengalaman menunjukkan sebaliknya – mereka tangguh, loyal, dan mewakili potensi besar yang belum dimanfaatkan sepenuhnya dan belum diterjemahkan ke dalam portofolio keuangan,” katanya.

“Masalahnya bukan pada mereka; masalahnya terletak pada bagaimana sistem kita menilai mereka.”

Ibu Tien mengatakan bahwa alat penilaian pinjaman – yang disebut FINclude Green – menawarkan cara praktis untuk memahami portofolio, membangun kesadaran gender dan disabilitas, serta menggunakan penilaian kredit yang lebih sesuai.

Pengembangan alat ini menggarisbawahi pentingnya mengakui penyandang disabilitas sebagai pemegang pengetahuan, dan memastikan suara mereka menjadi masukan dalam proses perancangan dan validasi.

“Namun pada akhirnya, transformasi tidak terjadi hanya karena ada seperangkat alat yang tersedia,” kata Ibu Tien.

Dia mengatakan transformasi terjadi ketika lembaga keuangan mulai mengubah cara mereka membuat keputusan dan regulator terus mengarahkan kebijakan ke arah yang inklusif.

“Di masa depan, lembaga-lembaga yang benar-benar memahami keragaman pelanggan mereka akan menjadi lembaga yang berhasil di pasar,” kata Ibu Tien.

Manajer senior MicroSave Consulting, Putu Monica Christy, mengatakan ada paradoks di Indonesia di mana 64.5% usaha mikro, kecil, dan menengah dipimpin oleh perempuan, tetapi mereka menghadapi hambatan yang terus-menerus dalam mengakses pembiayaan.

Putu Monica Christy, Manajer Senior untuk Kesetaraan Gender, Disabilitas, dan Inklusi Sosial di MicroSave Consulting Asia TenggaraFoto: JEFRI TARIGAN

Faktor-faktor tersebut meliputi bias dalam penilaian risiko kredit, rendahnya literasi keuangan dan digital, kurangnya dokumentasi hukum, paparan terhadap praktik pinjaman yang merugikan, dan tanggung jawab pengasuhan.

Namun, meskipun perempuan dianggap berisiko lebih tinggi, mereka seringkali lebih dapat diandalkan dalam melunasi pinjaman. Bukti dari berbagai negara berkembang menunjukkan bahwa model penilaian kredit berbasis gender menghasilkan portofolio yang lebih menguntungkan bagi lembaga keuangan, menurut Yayasan Terala dan MicroSave Consulting, sebuah perusahaan konsultan global yang memungkinkan inklusi sosial, keuangan, dan ekonomi bagi semua orang di era digital.

Monica mengatakan bahwa perangkat panduan tersebut membuat keuangan lebih inklusif dengan menyesuaikan faktor-faktor seperti gender dan disabilitas, nilai praktik bisnis ramah lingkungan, dan ketahanan pemilik bisnis saat menilai permohonan pinjaman.

“Pendekatan ini tidak hanya berfokus pada risiko tetapi juga mempertimbangkan realitas bisnis,” kata Monica, Manajer Senior untuk Kesetaraan Gender, Disabilitas, dan Inklusi Sosial di MicroSave Consulting Asia Tenggara. 

Sebagai contoh, ia mengatakan bahwa ketika sebuah bisnis yang dijalankan oleh seseorang dengan disabilitas, atau oleh seseorang yang menyeimbangkan tanggung jawab pengasuhan, menghasilkan omset yang sebanding dengan bisnis tanpa kendala tersebut, hal itu menunjukkan tingkat ketahanan yang tinggi. Ketahanan tersebut seharusnya memberikan kepercayaan kepada lembaga jasa keuangan untuk memberikan pinjaman.

Panduan lima langkah ini juga mencakup pelatihan bagi staf layanan keuangan untuk mengurangi bias bawah sadar dan meningkatkan pengumpulan data untuk mengidentifikasi kesenjangan dan peluang yang kurang terlayani.

Dewi Winarto Roro membantu menguji alat FINclude Green. Foto: JEFRI TARIGAN

Dewi Winarti Roro, pendiri perusahaan perawatan kulit alami Dewijaya Care, membantu menguji alat FINClude Green.

Ibu Dewi, yang memiliki gangguan penglihatan, mengatakan bahwa layanan keuangan perlu lebih inklusif.

“Orang-orang dengan disabilitas yang menggunakan tongkat mungkin diberi selebaran, yang tidak dapat mereka lihat,” katanya pada peluncuran FINClude Green.

Dia mengatakan bahwa penyandang disabilitas yang mencari pinjaman mungkin akan ditanya tentang tabungan mereka atau apakah mereka memiliki mobil.

“Hal ini menimbulkan ketakutan bagi penyandang disabilitas yang mencoba mendapatkan pinjaman karena mereka tidak memiliki barang-barang semacam ini,” kata Ibu Dewi.

Dia mengatakan bahwa layanan keuangan perlu memastikan bahwa penyandang disabilitas menerima informasi yang cukup tentang produk keuangan dan ditanyai pertanyaan yang relevan ketika menilai kelayakan mereka untuk mendapatkan pinjaman.

“Ada tujuh juta penyandang disabilitas di Indonesia yang tidak bekerja tetapi berada dalam usia produktif,” kata Ibu Dewi.

Dia mengatakan bahwa menjadikan keuangan lebih inklusif bagi orang-orang ini juga mengurangi beban layanan sosial pada negara.

“Bisnis kami tidak hanya membantu diri kami sendiri tetapi juga membantu negara bagian kami menjadi lebih kuat secara ekonomi.”

Rani Mei Lestari dan karyawannya di Disproman Laundry di Bekasi. Foto: JEFRI TARIGAN

Rani Mei Lestari, pendiri Disproman Laundry, yang mempekerjakan penyandang disabilitas, mengatakan bahwa ia berharap dapat mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana FINclude Green dapat bermanfaat bagi bisnis seperti miliknya.

Ibu Rani, yang menggunakan kursi roda, mengatakan bahwa ia ingin memperluas bisnis laundry-nya ke lebih banyak lokasi di Bekasi, Jawa Barat.

“Bagaimana kita bisa berkembang jika kita benar-benar berjuang untuk mendapatkan pembiayaan?” katanya.

“Kami gigih, kami tidak malas, kami tidak tidak bertanggung jawab. Dengan segala keterbatasan yang kami hadapi, kami terus maju.”